Para aprovechar al máximo tu experiencia de compra de vivienda, necesitas un trato justo y equitativo por parte de tu agente de bienes raíces, prestamista y otros profesionales. A muchos les apasiona la igualdad de oportunidades de vivienda y la apertura de puertas para quienes compran vivienda por primera vez. Pero la discriminación aún puede ocurrir, por lo que es útil conocer tus derechos y saber qué hacer si sufres discriminación en la vivienda.
Tu derecho a la igualdad de oportunidades de vivienda
Como comprador de vivienda, está protegido por leyes de vivienda justa diseñadas para prevenir la discriminación. Esta protección está delineada por la Ley Federal de Vivienda Justa, que "protege a las personas de la discriminación cuando alquilan o compran una casa, obtienen una hipoteca, buscan asistencia para la vivienda o participan en otras actividades relacionadas con la vivienda."
La discriminación en la vivienda está prohibida por motivos de raza, color, nacionalidad, religión, sexo, estado familiar y discapacidad. Las personas que se identifican como LGBTQ+ no están explícitamente protegidas por la Ley de Vivienda Justa, pero están protegidas por las clasificaciones enumeradas anteriormente. Según el estado en el que viva, otros grupos, como LGBTQ +, pueden estar protegidos contra la discriminación en la vivienda según las leyes estatales o locales.
La Ley de igualdad de oportunidades crediticias también prohíbe la discriminación en los préstamos. Dice que los bancos y las compañías hipotecarias pueden solicitar información sobre tu raza, estado familiar, etc. en algunas situaciones, pero es posible que no la utilicen al decidir otorgarte un préstamo o al establecer los términos de tu préstamo.
Cómo identificar un trato justo
Un trato justo significa que tu agente de bienes raíces y tu prestamista hipotecario están de tu lado durante toda la experiencia de compra de vivienda. Tu agente debe escuchar tus necesidades y ser tu defensor. Deben respetar tu presupuesto y estar dispuestos a ayudarte a encontrar una vivienda en los vecindarios que prefieres.
De manera similar, tu prestamista hipotecario debe ofrecerte un préstamo que esté en línea con las tasas hipotecarias actuales, refleje tu puntaje crediticio de manera adecuada y no imponga tarifas excesivas. Tu oficial de préstamos debe explicarte todas tus opciones de préstamos y nunca presionarte para que elijas un préstamo con el que no te sientas cómodo, independientemente de tu nivel de ingresos o puntaje crediticio. Obten más información sobre tus derechos como prestatario de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Cómo identificar discriminación en la vivienda
Desafortunadamente, los compradores de vivienda todavía a veces enfrentan discriminación. Esto podría significar que un agente te lleve a comprar una casa en un vecindario específico o un prestamista te niegue un préstamo hipotecario a pesar de que califiques para uno.
Dos de los tipos más conocidos de discriminación en la vivienda a los que hay que prestar atención son los préstamos abusivos y la línea roja.
¿Qué son los préstamos predatorios?
Los préstamos hipotecarios predatorios ocurren cuando un prestamista presiona a un prestatario para que obtenga un préstamo que no puede pagar o le cobra tarifas excesivas. Por ejemplo, es posible que te presente una tasa hipotecaria que sea mucho más alta que las tasas hipotecarias actuales, aunque tu puntaje crediticio pueda calificarte para mejores condiciones de préstamo.
Si bien las tarifas de los prestamistas y los costos de cierre son una parte normal del proceso de compra de una vivienda, algunos prestamistas los aumentan significativamente. Esto puede dificultar el pago de la hipoteca. Estos cargos pueden estar ocultos en documentos, así que asegúrese de revisar cuidadosamente cualquier préstamo hipotecario para el que esté preaprobado.
¿Qué es la línea roja en el sector inmobiliario?
El problema de la línea roja comenzó hace décadas cuando los bancos negaron hipotecas a compradores calificados en función de su raza o la ubicación de la casa que estaban comprando. Esto llevó a que los agentes inmobiliarios, firmas financieras y otras instituciones marcaran ciertas áreas como prohibidas para la emisión de préstamos hipotecarios. Estas áreas prohibidas se identificaron con una línea roja, creando así el término 'línea roja'.
Aunque el marcado rojo es ilegal hoy, sus efectos continúan. Los prestamistas hipotecarios pueden ofrecer préstamos más riesgosos o involucrarse en otorgar préstamos predatorios a los compradores de vivienda en vecindarios anteriormente marcados en rojo. Debido a los impactos duraderos de la línea roja, el porcentaje de personas de color a quienes todavía se les niegan hipotecas aún es más alto que a los solicitantes blancos.
Otras formas de discriminación en la vivienda
En ocasiones, la discriminación en la vivienda puede ser obvia, pero más a menudo es sutil. A continuación se muestran otros ejemplos de prácticas discriminatorias.
Préstamos hipotecarios: negar una hipoteca porque la propiedad está ubicada en un vecindario minoritario o mayoritario, o negarse a otorgar hipotecas a mujeres embarazadas.
Personas con discapacidades: negarse a considerar a un solicitante de hipoteca basado en ingresos por discapacidad (SSI o SSDI), que te digan que un vecindario no es "adecuado" para ti o que te pidan que proporciones un historial médico para demostrar tu discapacidad
Situación familiar: negarse a alquilar a familias con niños, llevarte hacia un vecindario “apto para familias” o distribuír publicidad que prohíbe los niños.
LGBTQ+: prestamistas que te brindan más papeleo para solicitar un préstamo, un agente de bienes raíces que se niega a trabajar contigo o una casa en la que estabas interesado y que desapareció repentinamente del mercado.
Las violaciones de igualdad de oportunidades de vivienda no se limitan a estos ejemplos. Si crees que has sufrido discriminación en la vivienda, debe saber cómo protegerte y presentar una queja.
Cómo protegerte de la discriminación en la vivienda
Es responsabilidad de los agentes inmobiliarios y los prestamistas brindarte un trato justo. Pero también hay formas en las que puedes protegerte si te preocupa que puedas ser objeto de discriminación.
Toma nota si no obtienes la imagen completa. Si tu agente de bienes raíces te lleva hacia o lejos de los vecindarios mayoritarios o minoritarios, o te sugiere que no puedes pagar viviendas a un precio determinado a pesar de que estás calificado, considera buscar un agente diferente.
Busque un préstamo y hable con varios prestamistas. Esto hace que sea más fácil identificar cuándo algo no está bien con un préstamo o prestamista. Obtén una aprobación previa de la hipoteca con diferentes prestamistas y compara las estimaciones de préstamos, para saber que estás seleccionando la mejor opción. Obtén más información sobre cómo elegir un prestamista hipotecario.
Si te niegan un préstamo, pregunta por qué. Pregunta cuál es tu puntaje crediticio y cuál es el puntaje crediticio requerido para el programa de préstamos que solicitaste. Todos los programas de préstamos aceptan puntajes en un rango determinado. Si te han negado un préstamo y tu puntaje crediticio está dentro del rango permitido para ese programa de préstamos, es posible que esté habiendo discriminación.
Pregunta acerca de las cuotas y otros costos. La mayoría de los préstamos hipotecarios tienen cuotas agregadas como parte de los costos de cierre. También debes pagar intereses a tu prestamista. Pero en algunos casos, las cuotas, la tasa de interés, u otros costos pueden ser tan altos que el préstamo se vuelve inasequible. Un buen prestamista cobrará tarifas razonables y proporcionará una estimación del préstamo que facilita ver todos los costos de tu préstamo, incluidos los cargos por mora y las multas por pago anticipado.
Ten cuidado con las ofertas que parecen demasiado buenas para ser verdad. Los prestamistas predatorios a menudo tienen éxito prometiendo préstamos sin pago inicial o con una tasa de introducción baja. Pero ten cuidado; a menudo hay una trampa, como tarifas altas que se acumulan o una tasa de interés ajustable que 'explota' más tarde. Si bien existen excelentes opciones de préstamos de bajo costo, cada una tiene requisitos de calificación. Un buen prestamista te explicará estos préstamos y programas para compradores de vivienda, así como sus desventajas.
El hecho de que un prestamista no te apruebe un préstamo o un agente te sugiera un determinado vecindario no significa necesariamente quete estén negando la igualdad de oportunidades de vivienda. Pueden tener razones sólidas para sus recomendaciones. Hacer preguntas y aclaraciones puede ayudarte a navegar la situación.
Violaciones a la Ley de Vivienda Justa: cómo presentar una queja
Si crees que has sido discriminado en virtud de la Ley Federal de Vivienda Justa federal, puede presentar una queja ante la oficina de Vivienda Justa e Igualdad de Oportunidades (FHEO). Según las pautas de FHEO, cualquier persona que haya sido o será perjudicada por una práctica de vivienda discriminatoria puede presentar una queja. Hay límites de tiempo para denunciar una infracción, por lo que debe presentar la solicitud lo antes posible.
También puedes solicitar la ayuda de un abogado de bienes raíces. Ellos pueden defenderte, explicarte qué leyes se han violado y brindarte orientación sobre si debes presentar una demanda privada. Los agentes que son miembros de la Asociación Nacional de Bienes Raices® están sujetos a un código de ética y si su comportamiento viola esa ética, es posible que puedas presentar una queja ante la Asociación Nacional de Agentes de Bienes Raíces®
Si la discriminación involucró a un prestamista, también puedes presentar una queja en línea ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
Conclusión: igualdad de derechos de oportunidades de vivienda
Tienes derecho a un trato justo durante tu experiencia de compra de vivienda. Comprender cómo se identifica la igualdad de oportunidades en la vivienda puede marcar la diferencia cuando se trata de comprar tu primera casa y acumular riqueza para toda la vida. La Ley de Vivienda Justa está ahí para protegerte, y hay agentes inmobiliarios y prestamistas dedicados en todo el país que están listos para ayudarte a cumplir su sueño.